เมื่อธุรกิจเริ่มโตจนเงินทุนหมุนเวียนเริ่ม ตึงมือ เจ้าของกิจการส่วนใหญ่มักคิดถึงการ ขอสินเชื่อธุรกิจ ทันที ไม่ว่าจะเป็น สินเชื่อ SME, สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กหรือแม้แต่ สินเชื่อไม่ใช้หลักประกัน จากธนาคารและนอนแบงก์ แต่โจทย์สำคัญไม่ใช่แค่ หาใครก็ได้ที่ปล่อยกู้ หากคือการ เลือกแหล่งเงินทุนที่เหมาะกับจังหวะเงินจริงของธุรกิจ และ ดูให้ลึกกว่าตัวเลขดอกเบี้ยบนโบรชัวร์
บทความนี้จึงชวนคุณมาดูแนวคิด เปรียบเทียบแหล่งเงินทุน ในมุมของที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับ SME ต่อจากบทความหลักเรื่อง สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก อนุมัติง่าย บนเว็บไซต์ EasyCashflows ซึ่งเน้นเรื่องการจัดบัญชี เอกสาร และแผน 3060 วันให้อนุมัติง่ายขึ้น บทความนี้จะโฟกัสเฉพาะ มุมเปรียบเทียบ เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้คุ้มค่ากว่าเดิมและสอดคล้องกับกฎเกณฑ์ Responsible Lending ที่ ธปท. ผลักดันในช่วงปี 25672568 ด้วย
1. ทำไมการ เปรียบเทียบแหล่งเงินทุน สำคัญกว่าดูแค่ดอกเบี้ย
ในตลาดสินเชื่อปัจจุบัน ผู้ประกอบการสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้หลากหลาย ทั้งธนาคารพาณิชย์ สถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ นอนแบงก์ และฟินเทค รวมถึงผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาสำหรับ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME, วงเงินหมุนเวียน และสินเชื่อไม่ใช้หลักประกันโดยเฉพาะ
อย่างไรก็ตาม การตัดสินใจจาก ดอกเบี้ยต่อปีที่เห็นในโฆษณา เพียงอย่างเดียว อาจทำให้ต้นทุนจริงสูงกว่าที่คิด เพราะในความเป็นจริง ผู้ประกอบการต้องเผชิญกับปัจจัยอื่น ๆ เช่น
ค่าธรรมเนียมพิจารณา/เปิดวงเงิน/ต่ออายุ
ค่าปรับปิดก่อนกำหนด
วันตัดชำระที่ไม่ตรงรอบเงินเข้า
เงื่อนไขพิเศษหรือ Covenant ต่าง ๆ ที่ผูกกับยอดขายหรือกระแสเงินสด
แนวคิดของ ธปท. ในเรื่อง ดอกเบี้ยแท้จริง (Effective Interest Rate EIR) และการให้สินเชื่ออย่างเป็นธรรม ก็มุ่งให้ผู้ให้บริการ เปิดเผยต้นทุนจริงทั้งชุด เพื่อให้ลูกค้าเปรียบเทียบได้อย่างโปร่งใสมากขึ้น ในฐานะเจ้าของกิจการ คุณจึงควรคิดแบบเดียวกัน คือ ดูต้นทุนทั้งหมดต่อเดือน มากกว่าดูแต่ดอกเบี้ยต่อปี
2. กรอบคิดก่อนเริ่มเปรียบเทียบ: รู้โจทย์ของตัวเองให้ชัดก่อน
ก่อนจะเริ่มเดินเทียบ แหล่งเงินทุน จาก 23 แห่ง สิ่งแรกคือการตอบคำถามให้ได้ว่า
คุณต้องการเงินกู้ไป ทำอะไร
เสริม เงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น (ซื้อสต็อก ค่าแรง ค่าส่ง โปรโมชัน)
ลงทุนยาว (เครื่องจักร รีโนเวตร้าน ซอฟต์แวร์หลัก)
เงินก้อนนี้จะ คืนจากรายได้ไหน และ ภายในเวลากี่เดือน/ปี
ธุรกิจของคุณมี จุดแข็งด้านไหน กระแสเงินสดจริงดี, งบการเงินชัด, มีทรัพย์ค้ำบางส่วน หรือมีใบสั่งซื้อ/PO จากลูกค้าองค์กร
กรอบคิดนี้สอดคล้องกับแนวทางที่ EasyCashflows ใช้เวลาอธิบายเรื่องการจับคู่ประเภทสินเชื่อกับรอบเงินจริงของกิจการในบทความ เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568
เมื่อ โจทย์ ชัด การเปรียบเทียบระหว่าง สินเชื่อ SME, วงเงินหมุนเวียน และสินเชื่อไม่ใช้หลักประกันแต่ละแบบ จะง่ายและตรงประเด็นมากขึ้น
3. ขั้นตอนเปรียบเทียบแหล่งเงินทุนแบบที่ธนาคารก็อ่านแล้วเข้าใจ
ในบทความหลัก สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก อนุมัติง่าย มีข้อเสนอแนะสำคัญว่า ก่อนยื่นจริงควร ขอ Terms จาก 23 แหล่งเงินทุน แล้วเปรียบเทียบต้นทุนต่อเดือนจริง + วันตัดชำระ เพื่อให้ตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลรองรับ หากแปลงแนวคิดนั้นให้เป็นขั้นตอน จะได้ดังนี้
3.1 ขอข้อเสนอจากอย่างน้อย 23 ผู้ให้กู้
สำหรับ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ขอให้คุณขอเอกสาร Terms หรือใบเสนอสินเชื่อจากธนาคาร/นอนแบงก์ที่สนใจ โดยขอให้ระบุชัดเจนว่า
ประเภทวงเงิน: Term Loan, OD, หรือวงเงินผสม
วงเงินอนุมัติเบื้องต้น
อัตราดอกเบี้ยต่อปี และวิธีคำนวณดอกเบี้ย
ค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง
ระยะเวลาผ่อน และรูปแบบการชำระ (ต้น+ดอกเท่ากัน หรือลดต้นลดดอก)
การมี ข้อเสนอจริง จากหลายเจ้า จะทำให้การเปรียบเทียบ สินเชื่อ SME อยู่บนฐานข้อมูล ไม่ใช่ความรู้สึก
3.2 เปลี่ยนเงื่อนไขให้เป็น ต้นทุนต่อเดือนจริง
ถัดมา ให้ลองเปลี่ยนข้อมูลทั้งหมดให้เป็นตัวเลขง่าย ๆ ที่คุณเข้าใจร่วมกับทีมบัญชีได้ เช่น
คำนวณค่างวดต่อเดือน (กรณีเป็น Term Loan) หรือ
จำลองการใช้ OD เฉลี่ยต่อเดือน (เช่น ใช้จริง 6070% ของวงเงิน) แล้วดูดอกเบี้ยต่อเดือน
บวกค่าธรรมเนียมต่าง ๆ กระจายเข้าไปในแต่ละเดือน (เช่น ค่าธรรมเนียมเปิดวงเงินหารด้วยจำนวนเดือนของสัญญา)
วิธีนี้ช่วยให้คุณเห็น ต้นทุนทางการเงินเฉลี่ยต่อเดือน ที่อยู่ใกล้กับแนวคิด EIR และสอดคล้องกับแนวทางการคิดของผู้กำกับดูแลในปัจจุบัน
3.3 ผูกวันตัดชำระให้ตรงรอบเงินเข้า
อีกจุดที่บทความต้นทางเน้นคือ วันตัดชำระ ควรอยู่หลังวันเงินเข้า 23 วัน เพื่อกันความคลาดเคลื่อนของกระแสเงินสดจริง ในการเปรียบเทียบ Terms คุณจึงควรดูด้วยว่า
ผู้ให้กู้ยอมปรับวันตัดตามรอบ POS/โอน/บัตร ของธุรกิจคุณหรือไม่
มีค่าปรับกรณีเลื่อนวันตัดหรือไม่
ช่องทางชำระเงินสะดวกแค่ไหน
สินเชื่อที่ดู ดอกต่ำ แต่วันตัดไม่ตรงกับเงินเข้า อาจทำให้คุณต้องดึง OD หรือเงินสำรองมาจ่ายค่างวด เป็นการเพิ่มต้นทุนแฝงโดยไม่จำเป็น
3.4 เทียบความยืดหยุ่นและบริการหลังอนุมัติ
ในยุคที่แนวคิด Responsible Lending เน้นให้ผู้ให้บริการดูแลลูกหนี้ตลอดวงจรหนี้ ไม่ใช่เฉพาะตอนขายสินเชื่อ คุณควรเปรียบเทียบด้วยว่า
หากยอดขายตกชั่วคราว มีโปรแกรมช่วยเหลือ (พักชำระ ยืดระยะเวลา ปรับโครงสร้างหนี้) หรือไม่
ช่องทางติดต่อเมื่อต้องการคำปรึกษาเรื่องวงเงิน/รีไฟแนนซ์เป็นอย่างไร
มีระบบออนไลน์ช่วยดูยอดคงเหลือ/ตารางผ่อนหรือไม่
แหล่งเงินทุนที่มีบริการหลังบ้านดี จะช่วยให้คุณ บริหารสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กได้อย่างต่อเนื่อง ไม่ใช่เพียง กู้แล้วปล่อยตามยถากรรม
4. มองให้ครบ: เปรียบเทียบโครงสร้าง ไม่ใช่แค่เปรียบเทียบตัวเลข
หากมองจากมุมที่ปรึกษา จุดสำคัญของการเปรียบเทียบ สินเชื่อ SME และแหล่งเงินทุนต่าง ๆ คือการมองให้ครบทั้ง โครงสร้างและพฤติกรรมการใช้ เช่นเดียวกับที่ EasyCashflows เน้นในหลายบทความ ทั้งเรื่องเปรียบเทียบสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ และแหล่งเงินทุนปี 2568
สิ่งที่ควรเปรียบเทียบให้ครบ ได้แก่
ประเภทวงเงิน
งานหมุนถี่ ⇒ วงเงินหมุนเวียน/OD เหมาะกว่า
งานลงทุนยาว ⇒ Term Loan หรือสินเชื่อเพื่อการลงทุนระยะยาว
มี/ไม่มีหลักประกัน
มีทรัพย์ค้ำ ⇒ ดอกเบี้ยอาจต่ำลง วงเงินสูงขึ้น
ต้องการ สินเชื่อไม่ใช้หลักประกัน ⇒ ดอกอาจสูงกว่า แต่ได้วงเงินเร็วและยืดหยุ่น เหมาะกับ Micro-SME หรือธุรกิจที่กำลังเติบโต
ผลกระทบต่อ DSCR / เงินเหลือสุทธิ
ค่างวดใหม่ต้องอยู่ในโซนที่ เงินเหลือรายเดือนยังเหลือกันชน ซึ่งเป็นแนวคิดเดียวกับหลักเกณฑ์ Responsible Lending และบทวิเคราะห์สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ของ ธปท./EasyCashflows
ทางเลือกในอนาคต
สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กบางประเภท อาจเปิดทางให้คุณรีไฟแนนซ์ไปสู่วงเงินที่เหมาะสมกว่าในอนาคต หากประวัติชำระดีและตัวเลขดีขึ้น
การเปรียบเทียบในระดับ โครงสร้าง แบบนี้ทำให้คุณไม่ติดกับดักข้อเสนอที่ดูสวยบนกระดาษ แต่ไม่เข้ากับพฤติกรรมเงินจริงของกิจการ
5. ข้อควรระวังก่อนตัดสินใจเลือกแหล่งเงินทุน
ก่อนเซ็นสัญญาใด ๆ ลองใช้เช็กลิสต์สั้น ๆ ต่อไปนี้
หลีกเลี่ยงการเลือก แหล่งเงินทุน จากดอกเบี้ยอย่างเดียว
ตรวจสอบเงื่อนไขกรณีอยากปิดหนี้ก่อนกำหนดหรือรีไฟแนนซ์
อ่าน Covenant หรือเงื่อนไขการรักษาสถานะลูกหนี้ให้ชัด เช่น ต้องรักษายอดหมุนเวียนผ่านบัญชีขั้นต่ำ หรือห้ามก่อหนี้เพิ่มบางประเภท
เปรียบเทียบความยืดหยุ่นในการปรับโครงสร้างหนี้หากรายได้เปลี่ยนแปลงในอนาคต
หากคุณมีทีมบัญชีหรือที่ปรึกษาการเงิน ลองให้ช่วยตรวจ Terms อีกชั้นเพื่อให้แน่ใจว่า สินเชื่อ SME หรือสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กที่เลือกนั้นสอดคล้องกับแผนระยะ 13 ปีของกิจการจริง ๆ
6. อยากเห็นตัวอย่างแผน 3060 วัน พร้อมเช็กลิสต์? ไปต่อที่บทความหลัก
บทความนี้ตั้งใจโฟกัสเฉพาะ มุมเปรียบเทียบแหล่งเงินทุน และการอ่าน Terms ของ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME และ สินเชื่อไม่ใช้หลักประกัน ให้ลึกกว่าดอกเบี้ย เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมืออาชีพและอยู่ในกรอบ Responsible Lending ที่ระบบการเงินไทยกำลังให้ความสำคัญ
แต่ถ้าคุณต้องการ คู่มือแบบลงมือทำได้จริง ตั้งแต่การจัดบัญชีให้ อ่านง่ายในบัญชีเดียว, จัดชุดเอกสาร, ตั้งวงเงินตั้งต้นที่พอดีมือ ไปจนถึงแผน 3060 วันเพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติ บทความหลักของ EasyCashflows เรื่อง
สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก อนุมัติง่าย
ได้สรุปขั้นตอนเหล่านี้ไว้อย่างละเอียด พร้อมตัวอย่างเช็กลิสต์และแนวทางวางโครงสร้างวงเงินให้เหมาะกับธุรกิจเล็กของคุณโดยเฉพาะ
หากคุณกำลังจะ ขอสินเชื่อธุรกิจ ในปี 2568 การอ่านควบคู่กันทั้งสองบทความจะช่วยให้การเลือก สินเชื่อ SME และ แหล่งเงินทุน ของคุณ ไม่ใช่แค่ ผ่านอนุมัติ แต่เป็นการกู้ที่ช่วยให้ธุรกิจเดินได้ไกลและยั่งยืนมากขึ้นจริง ๆ.
เข้าชม : 8
|
