ในปีที่เศรษฐกิจ ไม่แย่
แต่ยังไม่แรง เจ้าของกิจการจำนวนมากบอกประโยคคล้ายกันว่า ไม่ได้ต้อง เงินทุน เยอะที่สุด แต่อยากได้ก๊อกที่ตรงงานที่สุดและทันเวลา ข้อมูลมหภาคสะท้อนภาพนี้ชัด: กนง.คงอัตราดอกเบี้ยนโยบายที่ 1.50% เมื่อ 8 ต.ค. 2568 (เสียง 52) หลังเพิ่งลดลงมาในเดือน ส.ค. เพื่อพยุงการฟื้นตัว แต่ธนาคารยังคงคัดกรองเข้ม เพราะต้องรักษาคุณภาพพอร์ตในสภาพเศรษฐกิจที่เปราะบางและเงินเฟ้อต่ำผิดปกติอยู่ช่วงหนึ่ง.
ด้านเสถียรภาพสถาบันการเงิน ธปท.รายงานว่า NPL ไตรมาส 1/2568 อยู่ที่ 2.90% และไตรมาส 2/2568 2.91% โดยแรงกดดันมาจากพอร์ตสินเชื่อธุรกิจ ขณะที่ Stage 2 ลดลงแต่ยังอยู่ในระดับเฝ้าระวัง การอนุมัติ สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้การค้ำประกัน
จึงให้ความสำคัญกับ หลักฐานการรับจ่ายจริง มากกว่าที่เคย.
บทเรียนเชิงปฏิบัติ คือ ก่อนวิ่งหา แหล่งเงินทุนเพื่อธุรกิจ
ให้ถามตัวเองว่า เร่งด่วนแบบไหน? เพราะประเภท ความเร่งด่วน จะเป็นตัวกำหนดชนิด เงินทุนหมุนเวียน หรือเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะที่สุด รวมถึงวิธีจัดเอกสารให้เข้ากรอบกำกับ Responsible Lending (ประกาศใหม่ 31 ม.ค. 2568 บังคับใช้บางหมวดตั้งแต่ 1 ก.ค. 2568) ซึ่งเน้นพิจารณาความสามารถชำระหนี้จากข้อมูลจริงตั้งแต่ต้นน้ำถึงปลายน้ำ.
เร่งด่วนแบบที่ 1: เงินสดสะดุดสั้น ๆ ต้องปิดรูรั่วให้ไว โดยไม่สร้างหนี้ยาว
สัญญาณ: ของขายดีแต่เงินค่าสินค้าจะเข้าอีก 37 วัน, กระทบชั่วคราวจากการย้ายโกดัง, เกตเวย์โอนเข้าช้ากว่าปกติ 23 วัน
เครื่องมือ: วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) ขนาดเล็กกลาง, บัตร/วงเงินธุรกิจที่ชำระเต็มรอบ
เหตุผล: นี่คือ เงินสั้นแก้เรื่องสั้น เพื่อคุมค่าใช้จ่ายถี่ (ค่าวัตถุดิบ, ค่าขนส่ง, ค่าคน) ไม่ให้หยุดไลน์การขาย
เอกสาร: สเตทเมนต์ 36 เดือนที่สะอาด + หลักฐานยอดขายรายวัน/สัปดาห์ เพื่อยืนยันว่า เงินเข้าแน่ ในไม่กี่วัน
ถ้าคุณเป็น ผู้ประกอบการรายใหม่ ยังไม่มีทรัพย์ค้ำ การจัด เรื่องเล่าเงินสด 1 ย่อหน้า (ใช้เงินอะไรเงินเข้าเมื่อไรคืนเมื่อไร) แล้วตั้งวันตัดชำระ หลังเงินเข้า 37 วัน จะเข้ากรอบ RL และเพิ่มโอกาสอนุมัติได้มาก แม้ดอกเบี้ยต่ำลง แต่ธนาคารยังต้อง เชื่อข้อมูล มากกว่าเชื่อใจ.
เร่งด่วนแบบที่ 2: ติดเครดิตเทอม บิลลูกค้าช้า ทำให้ของรอบถัดไปเดินไม่ได้
สัญญาณ: ขาย B2B ด้วยเทอม 3090 วัน เงินพอดีรอบ แต่รอบนี้ลูกค้าหลักบิลหน่วงกว่าปกติ
เครื่องมือ: แฟคตอริ่ง/ซัพพลายเชนไฟแนนซ์ (เร่งเงินเข้าจากใบแจ้งหนี้บางส่วน), วงเงินหมุนเวียนประกบแต่ ไม่พอง
เหตุผล: เปลี่ยน สิทธิรับเงิน ให้เป็นเงินสดเพื่อไม่ให้รอบสต็อก/ผลิตสะดุด แก้จุดตันโดยไม่ลากหนี้ยาว
เอกสาร: PO/สัญญา/ใบส่งมอบ/ใบแจ้งหนี้ + ประวัติการชำระของคู่ค้า 612 เดือน เพื่อพิสูจน์ เครดิตลูกค้าชัด
เชิงนโยบาย: รัฐผลักดันซัพพลายเชนไฟแนนซ์และโครงการค้ำของ บสย./TCG ต่อเนื่องจาก PGS 11 (กรอบรวม ~5 หมื่นล้านบาท ตั้งแต่ปี 2567) เพื่อให้เงินจากธนาคาร กล้าไหล เข้าหาผู้ประกอบการที่มีเอกสารจริง แม้ไม่มีหลักทรัพย์ส่วนตัว.
เร่งด่วนแบบที่ 3: ต้องซื้อของยาว/อัปเกรดอุปกรณ์ทันที อย่าใช้เงินสั้นอุดเงินยาว
สัญญาณ: เครื่องจักรเสีย, ต้องซื้ออุปกรณ์ใหม่, รีโนเวตพื้นที่ผลิตหน้าร้าน, ลงระบบ IT/การขนส่ง
เครื่องมือ: สินเชื่อก้อน/เช่าซื้อ (Term/HP) ระยะกลางยาว, ไม่ใช้ OD เพื่อของยาว
เหตุผล: ของยาวแก้ด้วยเงินยาว ให้วันชำระสัมพันธ์กับอายุใช้งานประโยชน์ที่สร้างรายได้
เอกสาร: ใบเสนอราคาสัญญาซื้อ + แผนเพิ่มกำลังผลิต/ลดต้นทุนที่เชื่อมกับยอดขายจริง
หลายแฟ้มโดนลดวงเงินเพราะ ใช้เงินผิดงาน แม้เป็น สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่
หากแยกเงินสั้นยาวตั้งแต่แรก ธนาคารจะประเมินความเสี่ยงง่ายและ ยกน้ำหนักลง ให้โดยอัตโนมัติในปีที่มาตรฐานปล่อยกู้ยังสูง.
เร่งด่วนแบบที่ 4: โอกาสมาไว ต้องเติมทุนเพื่อปิดดีล (เช่น ดีลรับผลิต/ดีลซัพพลายเออร์ราคาดี)
สัญญาณ: ได้ออเดอร์ใหญ่/ดีลล็อตพิเศษระยะสั้น แต่ทุนหมุนยังไม่พอ
เครื่องมือ: วงเงินหมุนเวียนเฉพาะกิจ + แฟคตอริ่ง/PO Finance อิงเอกสารดีลนั้น ๆ
เหตุผล: ใช้ หลักฐานดีล เป็นตัวหลักประกันทางอ้อม เพื่อปลดล็อก เงินทุนหมุนเวียน ให้ปิดดีลทัน
เอกสาร: สัญญาPOตารางส่งมอบใบแจ้งหนี้รอบแรก + ประวัติคู่ค้าที่เชื่อถือได้
ภาพใหญ่: ระบบการเงินปีนี้ยังยึด ปล่อยกู้บนข้อมูลจริง เพราะ NPL ภาคธุรกิจยังสูงกว่าระดับก่อนโควิดเล็กน้อย ทำให้เคสที่มีเอกสารดีลชัดเจน เดินไว กว่าคำขอวงเงินกว้าง ๆ ที่ไม่ผูกกับงาน.
เร่งด่วนแบบที่ 5: เริ่มกิจการจริงจังแล้ว แต่ยังเป็นหน้าใหม่ สร้างร่องรอยให้ธนาคารเชื่อ
สัญญาณ: เปิดร้าน/โรงงานเล็ก/ออนไลน์มาสักระยะ ยอดเริ่มขึ้น แต่ยังไม่มีงบการเงินเต็มปี
เครื่องมือ: วงเงินหมุนเวียนเล็กกลางสำหรับค่าใช้จ่ายถี่ + ก้อนเล็กสำหรับของจำเป็น, พิจารณา ค้ำบางส่วน ผ่าน TCG
เหตุผล: สำหรับ สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ ธนาคารต้องเห็น อายุธุรกิจที่พิสูจน์ได้ (36 เดือน) ผ่านสเตทเมนต์และเอกสารการค้า
เอกสาร: สเตทเมนต์ธุรกิจ 612 เดือน (ถ้ามี) + PO/สัญญา/บิลขายจริงตามรอบ + สรุปลูกค้าหลัก 1 หน้า (ยอดรอบประวัติชำระ)
บริบทกำกับ: กรอบ Responsible Lending ใหม่กำหนดให้ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์เหมาะกับความเสี่ยงลูกหนี้และทวนสอบความสามารถชำระหนี้อย่างเป็นระบบ ใครจัดแฟ้มให้ เอกสารบัญชีพูดเรื่องเดียวกัน มักเดินไวกว่าเห็น ๆ.
เร่งด่วนแบบที่ 6: กระทบจากปัจจัยภายนอก (เช่น ภาวะกำลังซื้อเปราะบาง/นโยบายใหม่)
สัญญาณ: ยอดขายแผ่วตามวงจรเศรษฐกิจ, ลูกค้าระดับครัวเรือนขาดสภาพคล่อง, ภาระดอกเบี้ยผู้บริโภคลดช้า
เครื่องมือ: วงเงินหมุนเวียนแบบปรับลดเพิ่มตามฤดูกาล + เลือกใช้มาตรการรัฐ/ค้ำ เพื่อยืดเพดานโดยไม่ใช้ทรัพย์
เหตุผล: บรรยากาศปลายปี 2568 รัฐเดินหลายมาตรการชั่วคราว เช่น โครงการซื้อหนี้เสียครัวเรือนบางส่วน ~1 หมื่นล้านบาท และมาตรการร่วมจ่าย เพื่อพยุงอุปสงค์ภายในผลทางอ้อมคือสภาพคล่องผู้ซื้อดีขึ้นเล็กน้อย ทำให้รอบเงินของผู้ขาย ตึงน้อยลง กว่าเดิม.
ทำไมต้องเริ่มจาก จำแนกเร่งด่วน ก่อนเลือก แหล่งเงินทุน?
ลดต้นทุนความเสี่ยง: เงินที่ผิดงานทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงโดยไม่จำเป็น (เช่น ใช้ OD ลากยาวแทนก้อน/HP)
ผ่านเกณฑ์ง่ายขึ้น: โครงวงเงินที่สอดคล้องกับ รอบเงินจริง ทำให้แฟ้มสอดรับ RL โดยธรรมชาติธนาคารเห็นจังหวะรับจ่ายคืนอย่างสมเหตุสมผล.
ต่อยอดสู่วงเงินที่ใหญ่ขึ้น: เมื่อใช้ก๊อกเล็กถูกงานและชำระเป็นวินัย วงเงินใหม่/ก๊อกเสริมจะเปิดง่ายขึ้น แม้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ
เหมาะกับผู้เริ่มต้น: สินเชื่อเพื่อธุรกิจใหม่ ที่มีหลักฐานรายได้จริง + เอกสารการค้าครบ (36 เดือน) จะ เล่าเรื่องได้ ตั้งแต่หน้าแรกของแฟ้ม
สรุป (ฉบับที่ปรึกษา): เริ่มจาก นิยามความเร่งด่วน แล้วค่อยเลือกเครื่องมือ
ระบุให้ชัดว่าเป็น เงินสั้น/รอบถี่, เงินยาว/ของลงทุน, หรือ เงินที่ติดเทอม
จับคู่เครื่องมือ: เงินทุนหมุนเวียน (OD) สำหรับค่าใช้จ่ายถี่, ก้อน/HP สำหรับของยาว, แฟคตอริ่ง/SCF สำหรับบิลรอเก็บ
จัดแฟ้มให้ เอกสารบัญชีพูดเรื่องเดียวกัน และตั้งวันชำระ หลังเงินเข้า 37 วัน ให้เข้ากรอบ RL
ใช้คันโยกค้ำ/มาตรการรัฐ (เช่น PGS 11 ผ่าน TCG) เพื่อขยายเพดานโดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ หากหลักฐานธุรกิจพร้อม.
ต้องการมองภาพรวมเส้นทางตัดสินใจ เมื่อ ต้องการเงินทุนด่วน มีทางเลือกอะไรบ้าง และเลือกอย่างไรให้ตรงงานขอแนะนำให้อ่านบทความหลักต่อ ซึ่งสรุปเป็นแผนที่ทางเลือกและแนวคิดปฏิบัติได้ทันที:
👉 อ่านบทความหลัก: ต้องการเงินทุนด่วนสำหรับธุรกิจมีทางเลือกอะไรบ้าง
เข้าชม : 8
|
