1) เริ่มที่ Pain Point: ทำไม ขายดี แต่ขอสินเชื่อยังไม่ผ่าน
เจ้าของกิจการจำนวนมากถามผมเหมือนกันว่า ออร์เดอร์ก็มา ลูกค้าก็จ่าย แต่พอยื่น สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
ทำไมยังเจอคำว่า ขอเอกสารเพิ่ม หรือ ขอเวลาตรวจสอบ อยู่เรื่อย?
คำตอบสั้น ๆ คือ ระบบเงิน ของธุรกิจตั้งแต่เส้นทางเงินเข้าออก, การจัดวางวันตัดชำระ, ไปจนถึงหลักฐานดิจิทัลยัง ไม่เล่าเรื่องเดียวกัน ให้คนอนุมัติอ่านแล้วเชื่อว่าคุณจะชำระได้ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ
ในยุคที่ผู้ให้กู้เน้น ข้อมูลจริง มากกว่า คำบอกเล่า การตั้งระบบเงินตั้งแต่วันแรกจึงเป็นตัวคูณสำคัญ บทความนี้จะพาคุณวางระบบแบบจับต้องได้ เพื่อให้แฟ้ม สินเชื่อsme เดินไวขึ้นอย่างมีนัย แม้จะเป็นการขอ สินเชื่อ SME วงเงินสูง ก็ตาม
2) วาง ผังการเงิน ให้เล่าเรื่องเดียวกัน: แยกบัญชีกำหนดวันตัดจับคู่เงินให้ถูกงาน
ก. แยกบัญชีธุรกิจออกจากส่วนตัวตั้งแต่เริ่ม
บัญชีธุรกิจคือเวทีหลักที่ผู้อนุมัติใช้ดูพฤติกรรมรับจ่ายจริง การปนกันทำให้ภาพขุ่นและต้องขอเอกสารซ้ำ แยกให้ชัดตั้งแต่วันแรก ลดการถอนเงินสดก้อนใหญ่โดยไม่มีเอกสารรองรับ และใช้บัญชีธุรกรรมเดียวเป็น เส้นเลือดหลัก ของกิจการ
ข. กำหนด วันตัดชำระ ตามเงินเข้า (37 วันหลังรับเงิน)
เคล็ดลับเล็ก ๆ ที่ช่วยมาก: ตั้งงวดชำระวงเงินหมุนเวียน/เงินก้อนให้ตัดหลังรอบวางบิลรับเงินเสมอ เช่น ลูกค้าจ่ายทุกวันที่ 25 ให้ตั้งวันตัดชำระวันที่ 2830 วิธีนี้ทำให้กระแสเงินสดไม่สะดุด และสะท้อนวินัยที่ผู้ให้กู้เชื่อถือ
ค. จับคู่เงินให้ถูกงานตั้งแต่วันแรก
ค่าใช้จ่ายถี่ ๆ (วัตถุดิบ, ค่าขนส่ง, ค่าแรง) → วงเงินหมุนเวียน/OD
ลงทุนยาว (เครื่องจักร, รีโนเวต, ระบบ IT) → เงินก้อน/เช่าซื้อ (ผ่อนตามอายุใช้งาน)
ยอดขายรอเก็บ 3090 วัน → เครื่องมือเร่งเงินเข้า เช่น แฟคตอริ่ง/ซัพพลายเชนไฟแนนซ์
การ เงินถูกงาน ทำให้โครงชำระสมเหตุสมผล ผู้อนุมัติเห็นแล้วสบายใจ แม้คุณจะยื่น สินเชื่อsmeไม่มีหลักทรัพย์2568 ก็ยังดูโปร่งและคุมความเสี่ยงได้
3) ทำ รอยเท้าข้อมูลจริง ให้หนาแน่น: เอกสารการค้าขั้นตอนดิจิทัลการแมตช์รายการ
ก. สร้างสายโซ่เอกสารครบวงจร
ให้เอกสารเรียงลำดับเสมอ: ใบสั่งซื้อ/สัญญา (PO/Contract) → หลักฐานส่งมอบ/บริการเสร็จ → ใบแจ้งหนี้ (Invoice) → ใบเสร็จ/หลักฐานรับเงิน
ถ้าเป็นไปได้ ใช้ระบบเอกสารดิจิทัลและ e-Receipt มาตรฐาน เพื่อลดจุดโต้แย้งและทำให้ตรวจสอบย้อนกลับง่าย
ข. แมตช์ เงินเข้ากับเอกสารให้เห็นชัด
เวลายื่นแฟ้ม แนบสเตทเมนต์ 612 เดือนพร้อมไฮไลต์รายการรับเงินที่ตรงกับใบแจ้งหนี้/PO จริง ๆ ผู้อนุมัติจะเห็นเส้นทางเงินอย่างเป็นรูปธรรมและลดคำถามได้มาก
ค. ตั้ง เรื่องเล่าเงินสด 1 ย่อหน้า หน้าแฟ้ม
เริ่มแฟ้มด้วยย่อหน้าสั้น ๆ ว่า เงินที่จะขอไปทำอะไรเงินจะเข้าเมื่อไรจะคืนอย่างไร (พร้อมวันที่ตัดชำระหลังเงินเข้า) แล้วให้เอกสารทั้งแฟ้ม พูดเรื่องเดียวกัน กับย่อหน้านี้ เทคนิคเล็ก ๆ แต่ทำให้คนอ่านแฟ้มเชื่อใจเร็วขึ้นมาก
4) KPI การเงินฉบับลดศัพท์ (ใช้เท่าที่จำเป็น): ทำยังไงให้ผู้อนุมัติเห็น ความพอดี
ก. DSCR (Debt Service Coverage Ratio) = อัตราส่วนความสามารถชำระหนี้ (อธิบายครั้งเดียว)
เป้าคือให้กระแสเงินสดหลังหักค่าใช้จ่ายเพียงพอต่อค่างวด หากทำ ตารางรับจ่าย 12 เดือน แล้ว DSCR มากกว่า ~1.2x ต่อเนื่อง คนอนุมัติสบายใจขึ้น
ข. วงจรเงินสด (Cash Conversion Cycle: CCC)
ยิ่งสั้น ยิ่งดี เพราะแปลว่าเงินกลับมาหมุนไว ตั้งเป้าบริหารสต็อก/เครดิตเทอม/รอเก็บเงินให้กระชับ และถ้ารอเก็บนาน ให้ใช้เครื่องมือเร่งเงินเข้าเฉพาะช่วงคอขวด
ค. ภาระดอกเบี้ยต่อรายได้
อย่าให้วงเงินหมุนเวียนพองโดยไม่จำเป็น ใช้เฉพาะค่าถี่และปิดให้เร็ว ลดดอกสะสม เลือก ก้อนผ่อนคงที่ สำหรับของยาว จะทำให้ภาระดอกในภาพรวมจบลงตามแผน
ง. Aging ลูกหนี้เจ้าหนี้ (ตารางอายุหนี้)
ทำตารางลูกหนี้การค้าที่ค้าง 30/60/90 วัน และสรุปประวัติการชำระของลูกค้าหลัก (เช่น 95% จ่ายตรงเวลาใน 12 เดือน) เพื่อสะท้อนคุณภาพรายได้
จ. กำไรขั้นต้นอัตรากำไรต่อหน่วย
แนบใบเสนอราคา/สัญญาที่ชี้ชัดว่าหลังได้วงเงินไปแล้ว กำไรต่อหน่วย ดีขึ้นหรือคงที่ ไม่ใช่เพิ่มยอดแต่กดกำไรจนจ่ายงวดยาก
คำสำคัญคือ พอดีและสม่ำเสมอไม่ต้องโชว์ศัพท์เทคนิคมาก แต่ทำให้ผู้อนุมัติเห็นว่าเงินที่ขอ พอดีมือ และวงเงินถูกออกแบบให้ธุรกิจหายใจสะดวก ไม่เสี่ยงเกินจำเป็น
5) Blueprint 3060 วัน: แผนลงมือจริงเพื่อยื่นสินเชื่อsmeให้เดินไว (เช็กลิสต์ใช้งานได้ทันที)
สัปดาห์ที่ 12: แยกเวทีและตั้งกติกาเงิน
เปิด/ยืนยันบัญชีธุรกิจหลัก 1 บัญชีสำหรับรับจ่ายทั้งหมด
ออกนโยบาย ไม่ถอนสดก้อนใหญ่โดยไร้เอกสาร และห้ามปะปนส่วนตัว
จัดทำ เรื่องเล่าเงินสด 1 ย่อหน้า และกำหนดวันตัดชำระหลังเงินเข้า (37 วัน)
สัปดาห์ที่ 34: ทำรอยเท้าหลักฐานให้แน่น
ตรวจ PO/สัญญา/งานส่งมอบ/ใบแจ้งหนี้ให้ครบตามรอบ
ใช้ระบบเอกสารดิจิทัล (ถ้ามี) และเก็บ e-Receipt/หลักฐานรับเงินทุกครั้ง
เตรียมตาราง Aging ลูกหนี้เจ้าหนี้ และสรุปประวัติการชำระของลูกค้าหลัก 612 เดือน
สัปดาห์ที่ 56: ทำตารางเงิน 12 เดือน + คู่มือยื่นแฟ้ม 1 หน้า
สร้างตาราง รับจ่ายรายเดือน 12 เดือน (กรณีฐาน/กรณีแย่: ลูกค้าจ่ายช้า +7 วัน) ให้เห็น DSCR คร่าว ๆ
จับคู่เงินให้ถูกงาน (หมุนเวียน/ก้อน/เร่งบิล) แล้วระบุชัดในแฟ้ม
ทำ หน้าเดียว สรุป: วงเงินที่ขอไปทำอะไร, เงินเข้าเมื่อไร, วันตัดชำระ, ผลต่อกระแสเงินสด, แผนสำรองหากยอดขายสะดุด
ก่อนยื่นจริง: ตรวจความสอดคล้อง
ไล่เช็กว่า ทุกเอกสารพูดเรื่องเดียวกัน กับย่อหน้าเปิดแฟ้ม ไม่มีตัวเลขสวนทางกันในสเตทเมนต์ และงวดตัดตั้งอยู่หลังรอบรับเงินจริง ๆ
หลังยื่น: ตอบให้ไวตรงคำถาม
ทีมอนุมัติชอบผู้กู้ที่ตอบเร็วและแนบหลักฐานครบถ้วน หากมีคำถามเสริม ให้ตอบด้วยเอกสาร ไม่ใช่คำอธิบายลอย ๆ
บทสรุปแบบที่ปรึกษา
ตั้งระบบเงินตั้งแต่วันแรก คือการทำให้ เส้นทางเงินวันตัดเอกสาร ตรงกันและเล่าเรื่องเดียวกัน
เงินถูกงาน: ค่าใช้จ่ายถี่ใช้วงเงินหมุนเวียน, ของยาวใช้เงินก้อน/เช่าซื้อ, รอเก็บเงินใช้เครื่องมือเร่งเงินเข้าเฉพาะจุด
รอยเท้าข้อมูลจริงหนาแน่น: PO→ส่งมอบ→ใบแจ้งหนี้→รับเงิน + สเตทเมนต์แมตช์กัน
ตารางเงิน 12 เดือน + DSCR คร่าว ๆ ช่วยให้เห็นความพอดีและความทนทานต่อเหตุการณ์ไม่คาดคิด
ทำครบนี้ โอกาสผ่าน สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 และแม้แต่ สินเชื่อ SME วงเงินสูง ก็เพิ่มขึ้นอย่างชัดเจน เพราะแฟ้ม อ่านแล้วเชื่อ ตั้งแต่หน้าแรก
ต้องการเวอร์ชันเต็มที่สรุปขั้นตอน จากศูนย์สู่ยื่นจริง พร้อมตัวอย่างและเช็กลิสต์จัดแฟ้มให้พร้อมใช้งาน? แนะนำให้อ่านบทความหลักของ EasyCashflows ต่อที่นี่:เจ้าของกิจการใหม่ควรรู้ก่อนขอสินเชื่อธุรกิจSMEไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เข้าชม : 20
|
