สมมุติคุณเป็นเจ้าของโรงงานอาหารแปรรูปรายหนึ่ง ต้องการวงเงิน สินเชื่อ SME วงเงินสูง แต่ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (หรือมีไม่พอ) คำถามคือทำอย่างไรให้ธนาคาร เชื่อถือ มากพอจนกล้าอนุมัติ และอนุมัติในระดับที่ธุรกิจเติบโตได้จริง ไม่ใช่แค่พยุงให้พออยู่รอด คำตอบสั้น ๆ คือคุณต้องมี Credit Story ที่ดี
Credit Story คือ เรื่องเล่าจากข้อมูลจริง ที่ทำให้ฝ่ายสินเชื่อเห็นเส้นทางเงินเข้าเงินออก ความเสี่ยงที่คุมได้ และแผนใช้เงินคืนเงินอย่างมีวินัย มันไม่ใช่สคริปต์สวย ๆ แต่คือ แฟ้มพยานหลักฐาน ว่าธุรกิจคุณพร้อมรับ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ที่สูงขึ้น แม้ไม่มีที่ดินอาคารค้ำเหมือนรายใหญ่
ข่าวดีคือ หน้าต่างโอกาสปี 2568 ยังพอเปิดอยู่: กนง. คงดอกเบี้ยนโยบายที่ 1.50% (มติ 5:2 เมื่อ 8 ต.ค. 2568) ช่วยให้ต้นทุนการเงินระยะสั้นทรงตัวพอคุยเงื่อนไขได้ หากเคสชัดเจนพออีกด้านหนึ่ง รัฐแบงก์ชาติขับเคลื่อนร่างกฎหมายตั้ง NaCGA (National Credit Guarantee Agency) เพื่อยกระดับระบบค้ำประกันทั้งระบบ เป้าหมายคือทำให้ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เข้าถึงง่ายขึ้นและต้นทุนเหมาะสมขึ้น (ร่าง พ.ร.บ.ผ่าน ครม.แล้วและอยู่ระหว่างผลักดัน)ขณะเดียวกัน SME D Bank ประกาศลดดอกต่อเนื่องในปี 2568 (0.25% รอบมี.ค. และอีกรอบใน ส.ค.ก.ย.) เพื่อช่วยผู้ประกอบการเร่งเครื่อง ฟาก บสย. (TCG) ก็รายงานค้ำสินเชื่อให้เอสเอ็มอีกว่าหลายหมื่นล้านใน 9 เดือนแรกของปี พร้อมขยายความร่วมมือไปถึง non-bank ด้วยทั้งหมดนี้คือ แรงหนุน ให้เคสดี ๆ ผ่านง่ายขึ้นในทางปฏิบัติ
จากประสบการณ์บนโต๊ะปรึกษา นี่คือ 8 องค์ประกอบของ Credit Story ที่ทำให้ วงเงินสูง เกิดขึ้นได้จริง โดยเฉพาะ<a href="https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88sme%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99">สินเชื่อที่ไม่ใช้หลักประกัน</a> หรือพึ่งพา ค้ำรัฐ เป็นตัวช่วย
1) เส้นทางรายได้ที่พิสูจน์ได้ (Evidence of Demand)
เริ่มตั้งแต่ ลูกค้าหลักสัญญาใบสั่งซื้อ (PO) และประวัติยอดขายย้อนหลัง 612 เดือน แบ่งเป็น ฐานดีแย่ (3 ฉากทัศน์) ให้เห็นโครงรายได้แบบไม่แต่ง ธนาคารไม่ได้ต้องการเห็นแต่กราฟขึ้น เขาต้องการเห็นว่า ถ้ารายได้ชะลอ คุณยังยืนได้อย่างไร ใส่ อัตรารับชำระจริง (DSO) ลงไปด้วยยิ่งถ้าคุณปรับเป็น e-Invoice หรือเชื่อมกับระบบรับชำระของธนาคาร ข้อมูลยิ่งเชื่อถือได้และ อนุมัติง่าย ในความหมายที่ถูกต้อง (เพราะเส้นทางเงินตรวจสอบย้อนกลับได้)
2) ต้นทุนที่ควบคุมได้ (Cost Discipline)
แจกแจง ต้นทุนแปรผัน (วัตถุดิบ/ขนส่ง/แพ็กกิ้ง) และ ต้นทุนคงที่ (ค่าเช่า/เงินเดือน/ค่าเสื่อม) แบบเดือนต่อเดือน ชี้ให้เห็น คิวจ่าย ว่าตรงกับ คิวเงินเข้า แค่ไหน ถ้าไม่ตรง คุณใช้วงเงินไปปิดช่องว่างช่วงใดยิ่งทำให้เห็นว่าเงินก้อนนี้ มีงานที่ต้องทำ (Job-to-be-done) ชัดเจน ไม่ใช่กู้ก้อนลอย ๆ
3) กระแสเงินสด 3 ฉากทัศน์ + กันชน (Cashflow with Buffers)
ทำตารางเงินสด ฐานดีแย่ โดยตั้งกันชน (buffer) อย่างน้อย 1015% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อรองรับเหตุไม่คาดฝัน ฝ่ายอนุมัติสนใจ ความยืดหยุ่น พอ ๆ กับ ตัวเลขสวยธุรกิจที่เผื่อแผน B ชัดเจน ได้คะแนนสูงเสมอ
4) โครงสร้างหนี้ที่สอดคล้องกับอายุงาน (Match Tenor to Use)
ถ้าใช้เงินหมุน ระยะสั้น (ซื้อวัตถุดิบสต็อกรอเงินเข้า) ขอวงเงินแบบหมุนเวียน (Revolving) ที่ คิดดอกตามวันที่ใช้จริง อย่าใช้ OD แทนยาวโดยไม่มีกรอบ เพราะมักทำให้ต้นทุนซ่อนเร้นสูงกว่า ส่วนเงินลงทุน ระยะกลางยาว (เครื่องจักร/ตกแต่ง) ให้ขอเป็นเทอมโลนหรือเช่าซื้อ (กรณีสินทรัพย์) ธนาคารชอบเห็น โครงสร้างหนี้ ↔ อายุประโยชน์ของเงิน ที่สอดคล้องกัน เพราะลดโอกาสผิดนัดในยามช็อก
5) คุณภาพลูกหนี้ซัพพลายเออร์ (Counterparty Quality)
รวม Top 10 ลูกค้า และ Top 10 ซัพพลายเออร์ ใส่เครดิตเทอมอัตราเคลมข้อสัญญาสำคัญ เพื่อชี้ว่าความเสี่ยงไม่ได้กระจุกตัว ถ้าเจรจา ส่วนลดเงินสด กับซัพพลายเออร์ได้จากการมีแหล่งทุนที่มั่นคง ให้ใส่เลขเปรียบเทียบต้นทุนก่อนหลัง (ธนาคารชอบเคสที่วงเงินทำให้ต้นทุนต่อหน่วย ลดลงจริง)
6) หลักฐานธรรมาภิบาลภาษีบัญชี (Governance Hygiene)
งบการเงินล่าสุด (Audit/Review), รายงานภาษีที่ส่งตรงเวลา, เอกสารนิติบุคคลที่อัปเดตคือพื้นฐานของ Credit Story ที่ดี ธนาคารต้องมั่นใจว่าคุณ ดูแลเอกสารบ้านตัวเอง ได้ดีพอก่อนจะดูแลเงินของเขา
7) ตัวค้ำประกัน ชั้นดี ที่ไม่ใช่ที่ดิน (Credit Enhancers)
ในยุค สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 สิ่งที่ช่วยยกระดับวงเงินคือ ค้ำประกันภาครัฐ และข้อมูลคุณภาพสูง:
ค้ำ บสย. (TCG): โครงการค้ำประกันเป็นสะพานให้ธนาคารลดความเสี่ยง เพิ่มเพดานวงเงิน; ล่าสุด 9 เดือนแรกปี 2568 บสย.ค้ำเกือบ 3 หมื่นล้านบาท และประกาศเตรียมมาตรการเพิ่มสภาพคล่องขยายความร่วมมือไปยัง ผู้ให้กู้นอนแบงก์ ด้วย
NaCGA (อยู่ระหว่างจัดตั้ง): กฎหมายจัดตั้งกำลังเดินหน้า จุดหมายเพื่อยกระดับระบบค้ำทั้งประเทศ ลดต้นทุนกู้ และใช้ข้อมูลทางเลือกช่วยประเมินความเสี่ยง
ข้อมูลดิจิทัล (e-Invoice/PromptBiz ฯลฯ): ทำให้รายรับตรวจสอบได้เร็วขึ้น ลดเวลาประเมินและช่วยให้ สินเชื่ออนุมัติง่าย ในเชิงกระบวนการ (แม้ไม่ใช่ข่าวเฉพาะเรื่องค้ำ แต่เป็น ตัวช่วยความเชื่อมั่น ที่ธนาคารดูจริง)
8) แผนใช้เงินคืนเงินที่ สร้างมูลค่าเพิ่ม (Value Creation Plan)
สรุปให้ชัดว่าเงินจะถูกใช้ ซื้ออะไรลดต้นทุนอะไรเพิ่มยอดอะไร และตัวชี้วัดความสำเร็จคืออะไร เช่น รอบผลิตเพิ่ม 20%, ของเสียลด 3 จุดเปอร์เซ็นต์, ต้นทุนต่อหน่วยลง 5% พร้อมไทม์ไลน์คืนเงินเคสที่แสดงให้เห็นว่า วงเงินสูง = กำไรต่อหน่วยสูงขึ้น/ความเสี่ยงต่ำลง มักได้ เรตอัตราดีขึ้น และ เพดานสูงขึ้น
แล้ว วงเงินสูง แบบไม่มีหลักทรัพย์ ต้องคาดหวังอะไรได้บ้าง (ในโลกจริง)
ต้นทุนดอกเบี้ย: อยู่ในระดับที่เจรจาได้ หากเอกสารครบและมีตัวค้ำรัฐ (ปีนี้ดอกนโยบายทรง 1.50% และสถาบันเฉพาะกิจมีโปรลดดอกหลายรอบ)
เพดานวงเงิน: พิง ยอดขายมาร์จิ้นความสม่ำเสมอของเงินเข้า มากกว่าราคาที่ดิน; การยื่นพร้อม Credit Story + ค้ำ บสย./NaCGA (เมื่อกฎหมายสมบูรณ์) จะขยายเพดานได้ชัดเจน
ความเร็วอนุมัติ: เคสที่แนบ ชุดเอกสารเดียวครบ (รายชื่อลูกค้า/PO/สัญญา, งบการเงิน, แผนใช้เงิน, กระแสเงินสด 3 ฉากทัศน์, หลักฐานภาษี) มัก ผ่านไวกว่ามาก กว่าเคสที่ต้องไล่ตามเอกสารหลายรอบ
เช็กลิสต์ แฟ้มเดียวจบ ยื่น สินเชื่อ SME วงเงินสูง แบบไม่มีหลักทรัพย์
1. Executive Summary 1 หน้า: ธุรกิจสินค้าตลาดขนาดรายได้เหตุผลขอกู้
2. ลูกค้าหลัก & หลักฐานออเดอร์: สัญญา/PO/ประวัติการชำระจริง 612 เดือน
3. ตารางกระแสเงินสด 12 เดือน (ฐานดีแย่) + จุดใช้เงิน & จุดเงินเข้า
4. งบการเงินล่าสุด + ภาษี (ยื่นตรงเวลา)
5. โครงสร้างหนี้ปัจจุบัน + แผนจัดระเบียบหนี้ (ถ้ามีรีไฟแนนซ์/รวมหนี้)
6. ตัวค้ำคุณภาพ: หนังสือรับรองค้ำ บสย. (ถ้ามี) หรือแผนขอค้ำ/เข้าระบบที่จะเป็น NaCGA ตามกรอบกฎหมายใหม่; แนบจดหมายตั้งหลักการ (LOI) ได้ยิ่งดี
7. แผนใช้เงินคืนเงิน: ตัวชี้วัดผลลัพธ์ หลังได้วงเงิน 3612 เดือน
ทริกเล็ก ๆ: ถ้ามีดีล ได้ส่วนลดวัตถุดิบเมื่อจ่ายเงินสด ให้คำนวณส่วนลดนั้นเทียบ ค่าดอก/ค่าธรรมเนียม แล้วแนบให้เห็นว่า กู้แล้วต้นทุนต่อหน่วยลดลงจริง
มุมมหภาคที่ช่วยคุยกับแบงก์ อย่างมีน้ำหนัก
ดอกเบี้ยนโยบายทรงตัว 1.50% พร้อมเสียงส่วนหนึ่งเห็นควรลด 0.25% สะท้อนเจตนารมณ์ผ่อนคลาย (ถ้าจำเป็น) ช่วยให้ฝั่งปล่อยกู้มี room ในการจัดแพ็กเกจให้ สินเชื่อsme คุณได้เหมาะสมขึ้น เมื่อ Credit Story ชัดเจน Bot
NaCGA อยู่ระหว่างจัดตั้งเมื่อเดินหน้าเต็มระบบ จะช่วยยกระดับ ค้ำ และความสามารถเข้าถึง สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ของรายเล็กกลางอย่างเป็นรูปธรรม
SME D Bank ลดดอกหลายระลอกในปี 2568 และ บสย. เดินเครื่องค้ำต่อเนื่องขยายสู่ non-bank เพิ่มทางเลือก แหล่งเงินทุน ในระบบนี่คือสภาพแวดล้อมที่เข้าทางผู้ประกอบการที่ เตรียมเอกสารดี มากกว่าผู้ที่หวังเพียงคำว่า อนุมัติง่าย แบบไร้ข้อมูล
สรุป: Credit Story ที่ดี = วงเงินสูง ที่ ใช้เป็น
อยากได้ สินเชื่อ SME วงเงินสูง แบบ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ต้องเริ่มจากการ เล่าเรื่องด้วยข้อมูลจริง ให้ธนาคารเห็นภาพเดียวกับคุณรายได้พิสูจน์ได้ ต้นทุนคุมได้ เงินสดมีกันชน หนี้จับคู่กับอายุงาน คู่ค้ากระจาย ความเสี่ยงมีรั้ว (ค้ำรัฐ/ประกัน/ข้อมูลดิจิทัล) และเงินก้อนนี้ สร้างมูลค่าเพิ่ม อย่างไร เมื่อ Credit Story ครบ ธนาคารมัก กล้า มากขึ้น เงื่อนไข สินเชื่อsme ก็ดีขึ้น และคุณเข้าใกล้ความหมายที่แท้จริงของคำว่า สินเชื่ออนุมัติง่ายคือ อนุมัติไวเพราะข้อมูลชัด ไม่ใช่ อนุมัติง่ายเพราะไม่ดูอะไรเลย
อ่านต่อ (บทความหลัก)
รายละเอียดเช็กลิสต์เอกสาร ตัวอย่างเทมเพลต Credit Story 1 หน้า และกรณีศึกษาเพิ่มอ่านต่อได้ที่บทความหลักหัวข้อ <a href="https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%9A%E0%B8%97%E0%B8%84%E0%B8%A7%E0%B8%B2%E0%B8%A1%E0%B9%80%E0%B8%94%E0%B8%AD%E0%B8%99%E0%B8%A1%E0%B8%96%E0%B8%99%E0%B8%B2%E0%B8%A2%E0%B8%99/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD-sme-%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2-2568-%E0%B8%A7%E0%B8%87%E0%B9%80%E0%B8%87%E0%B8%99%E0%B8%AA%E0%B8%87#h.br0rec39kdhd">Credit Story:กุญแจสำคัญสู่การได้รับวงเงินสูง</a>
เข้าชม : 7
|
