ในฐานะที่ปรึกษา ผมมักเจอร้านค้าปลีกที่ ขายดีแต่เงินฝืด เพราะมีวงเงินแค่กระเป๋าเดียว (เช่น OD) แล้วใช้ทำทุกอย่าง ตั้งแต่ตุนสต็อกช่วงเทศกาล ไปจนถึงลงทุนชั้นวางระบบ POS ผลคือดอกเบี้ยเดินเร็วกว่าเงินสดที่ไหลกลับ ทั้งที่เพิ่งปิดดีล เงินกู้ SME มาใหม่ การแก้เกมไม่ใช่ กู้เพิ่ม อย่างเดียว แต่คือ จัดพอร์ตวงเงิน ให้เหมาะกับ งานของเงิน เหมือนนักลงทุนที่กระจายพอร์ตตามความเสี่ยงและระยะเวลา เพื่อให้ เงินกู้sme
ที่มีอยู่ คุ้ม และช่วยให้กระแสเงินสดไหลลื่นขึ้น
ปีนี้ โอกาสของผู้ประกอบการยังมี หากเรายื่นแฟ้มด้วยข้อมูลจริง ธนาคารส่วนใหญ่จะเปิดใจคุย แหล่งเงินทุน และโครงสร้างที่เหมาะกับจังหวะค้าปลีก โดยเฉพาะกลุ่ม สินเชื่อ เพื่อ ธุรกิจ sme ที่ให้ความสำคัญกับเงินเข้าเงินออกที่พิสูจน์ได้ มากกว่าคำอธิบายลอย ๆ
ขั้นที่ 1: วาด วงจรเงินสด 12 สัปดาห์ หา หลุมเงินสดสูงสุด ก่อนกดปุ่มกู้
เริ่มจากไทม์ไลน์ 12 สัปดาห์ แยก เงินเข้า (ยอดขายรายวัน/รายสัปดาห์ แยกหน้าร้านออนไลน์มาร์เก็ตเพลส) และ เงินออก (ซื้อสต็อก ค่าแรง ค่าเช่า การตลาด ภาษี) แล้วดูสองอย่าง:
1. หลุมเงินสดสูงสุดติดลบลึกสุดกี่บาท
2. ความยาวของหลุมกี่วันกว่าจะกลับมาบวก
เมื่อเห็นภาพจริง เราจะรู้ว่า OD เท่าไรถึงพอดีมือ และ ส่วนไหนควรใช้ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือ สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก แทนการลาก OD ทั้งปี วิธีคิดนี้ทำให้แฟ้มขอกู้ดูโปรธนาคารเห็นว่าเราไม่ได้ กู้เผื่อไว้ แต่ กู้ตามงาน
ขั้นที่ 2: แบ่ง งานของเงิน ออกเป็น 3 กระบะ แล้วเลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรง
(ก) เงินสั้นหมุนไว (≤ 90 วัน)
เครื่องมือ: OD ที่ใช้คืนเป็นรอบ, ส่วนลดบิล/วงเงินบน e-Invoice (Receivable Finance)
ใช้เมื่อ: สต็อกตามฤดูกาล โปรโมชั่น ซื้อก่อนขายทีหลัง
เหมาะกับ: ร้านที่บิลลูกค้ายาว 3090 วัน ต้องการลดดอกเฉลี่ยให้ สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก มีประสิทธิภาพขึ้น
(ข) เงินกลางลงทุนย่อม (324 เดือน)
เครื่องมือ: สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก สำหรับอัป POS เพิ่มชั้นวาง ปรับปรุงเลย์เอาต์
ใช้เมื่อ: การลงทุนเพิ่มรายได้/ลดต้นทุนได้จริง (มีตัวเลขก่อนหลัง)
ประโยชน์: ไม่แย่งวงเงินหมุน และทำให้ เงินกู้ SME แปลงเป็นกำไรได้เร็วกว่า
(ค) เงินยาวระบบ/สาขา (25 ปี)
เครื่องมือ: Term Loan ขนาดเล็กกลาง (บางกรณีค้ำบางส่วน)
ใช้เมื่อ: เปิดสาขาใหม่ ทำระบบคลัง/หลังร้าน
เคล็ดลับ: ขอเงื่อนไข ปิดก่อนกำหนดค่าปรับต่ำ เผื่อรีไฟแนนซ์หากดอกปรับลง
ใจความ: จับคู่ งานเงิน ให้ถูกงาน บิล 6090 วัน → ใช้ส่วนลดบิล, ลงทุน 1218 เดือน → ใช้ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ผ่อนสั้น ไม่ลาก OD
ขั้นที่ 3: ทำให้ธนาคาร เห็นเงิน ตั้งแต่หน้าแรกของแฟ้ม
สถาบันการเงินเชื่อ ข้อมูลมากกว่าคำพูด เอกสารที่ช่วยให้ สินเชื่อ SME คุยง่ายมี 4 ชิ้น:
สรุปรายได้ 12 สัปดาห์ แยกช่องทาง (POS รายชั่วโมง/ยอดต่อโต๊ะ/เมนูฮิต)
e-Invoice/e-Receipt จากระบบที่เชื่อม PromptBiz (สร้างรอยเท้าดิจิทัล)
ปฏิทินเงินสด + หลุมเงินสดสูงสุด เพื่ออธิบายขนาด OD อย่างมีเหตุผล
แผนใช้เงินสั้นกลางยาว + KPI เช่น Inventory Turn เพิ่ม, Margin ดีขึ้น, รอบหมุนโต๊ะสูงขึ้น
สิ่งเหล่านี้ทำให้ สินเชื่อ เพื่อ ธุรกิจ sme และ แหล่งเงินทุน ทางเลือก (เช่นส่วนลดบิล) มองเห็นทางชำระหนี้จากตัวเลขจริง ไม่ใช่ความหวัง
ขั้นที่ 4: กระจาย แหล่งเงินทุน และตั้งกติกาลดความเสี่ยงของตัวเอง
(1) ไม่พึ่งแหล่งเดียว
มีธนาคารหลัก 1 ราย + ผู้ให้วงเงินเฉพาะทางอีก 12 ราย (เช่น วงเงินส่วนลดบิล) เพื่อกระจายความเสี่ยง และให้ สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก แต่ละก้อนได้ทำหน้าที่ถนัด
(2) ใช้กลไกค้ำประกันรัฐเป็นคานงัด
โครงการค้ำประกันช่วยผู้ประกอบการรายย่อยทำให้ สินเชื่อ SME เข้าถึงง่ายขึ้น โดยเฉพาะรายที่หลักทรัพย์จำกัด แต่มีข้อมูลธุรกรรมชัดเหมาะกับค้าปลีกที่มีเอกสาร e-Invoice ครบ
(3) ตกลง Covenant ที่ ช่วยเรา ด้วย
สิทธิปิดก่อนกำหนดค่าปรับต่ำ
SLA อนุมัติเบิกชัด (เพื่อทันรอบสต็อก/โปรโมชัน)
สำหรับเงินสั้น ขอเงื่อนไขคิดดอก ตามวันที่ใช้จริง เพื่อให้ต้นทุนสอดคล้องยอดขาย
ขั้นที่ 5: รีวิวพอร์ตทุก 90 วันเหมือนรีวิวสินค้าขายดี
ค้าปลีกเปลี่ยนเร็ว เราจึงต้องรีวิวว่า:
สัดส่วนเงินสั้น/กลาง/ยาว พอดีกับฤดูกาล หรือยัง
Effective Cost (ดอก + ค่าธรรมเนียม) ของแต่ละวงเงินยังคุ้มไหม เทียบกับยอดขายจริง
วงเงินไหน ไม่ค่อยได้ใช้ ให้ลดทิ้ง เพื่อไม่เสียค่าธรรมเนียมเปล่า
มีสัญญาณชะลอของยอดขายบางช่องทางหรือไม่ ถ้ามี ให้เพิ่มกันชนเงินสดและลดสต็อกล่วงหน้า
การทบทวนแบบนี้ทำให้ เงินกู้ SME และพอร์ต สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก สอดรับกับความผันผวนไม่ใช่ยึดติดสัญญาเดิมจนเงินฝืด
กรณีศึกษา (ย่อ): 90 วันจากเงินฝืดสู่เงินลื่น
เดิม: ร้านอุปกรณ์กีฬาใช้ OD อย่างเดียวเต็มทั้งปี ดอกเฉลี่ยสูง กระแสเงินสดปลายเดือนติดลบ
ปรับ:
ตั้ง OD = หลุมเงินสดสูงสุด + กันชน 10%
เปิดวงเงินส่วนลดบิลเฉพาะลูกค้าที่เครดิตเทอม 6090 วัน (เชื่อม e-Invoice)
ใช้ สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก 18 เดือน สำหรับอัป POS และชั้นวาง
ตกลงสิทธิปิดก่อนกำหนดค่าปรับต่ำ + SLA เบิก 35 วัน
ผล 90 วัน: ดอกเฉลี่ยลด ~1520%, Inventory Turn ดีขึ้น, เงินสดปลายเดือนเป็นบวก ฐานข้อมูลธุรกรรมช่วยต่อรองขยายวงเงินหมุนได้โดยไม่ต้องเพิ่มหลักทรัพย์เข้าทาง สินเชื่อ SME และ แหล่งเงินทุน ที่เน้นข้อมูลจริง
คำถามที่ลูกค้าชอบถาม (ตอบแบบที่ใช้งานได้ทันที)
Q: เราต้องเป็นร้านใหญ่ก่อนหรือไม่ ถึงจะเริ่มจัดพอร์ตวงเงินได้?
A: ไม่จำเป็น ร้านเล็กเริ่มจาก POS พื้นฐาน + ปฏิทินเงินสด 12 สัปดาห์ + แยกบิลสั้น/บิลยาว ก็พอจะคุย สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ได้แล้ว
Q: กู้เพิ่มหรือรีไฟแนนซ์เมื่อไหร่ถึงคุ้ม?
A: เมื่อ Effective Cost ของพอร์ตใหม่ต่ำกว่าเดิมอย่างมีนัย และจังหวะรับจ่าย ตรงงานกว่า เช่น ใช้ส่วนลดบิลกับบิลยาวแทนการลาก OD จะเห็นผลทันทีในค่าใช้จ่ายดอก
Q: ถ้าไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ จะเข้าถึงวงเงินได้ไหม?
A: ได้ หากมี digital footprint จาก POS/e-Invoice ชัดเจนหลายสถาบันพร้อมปล่อย สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก และ สินเชื่อ เพื่อ ธุรกิจ sme ที่อิงข้อมูลธุรกรรมแทนทรัพย์ค้ำ
สรุป: พอร์ตที่ถูกงาน = เงินไม่ฝืด และ เงินกู้ทำงานแทนเรา
เงินสั้น ไว้หมุนบิลและฤดูกาล
เงินกลาง ไว้ลงทุนย่อมที่คืนทุน 1218 เดือน
เงินยาว ไว้ขยายสาขา/ระบบหลังบ้าน
ทั้งหมดนี้พิงข้อมูลจริงจาก POS + e-Invoice เพื่อให้ สินเชื่อ SME และ แหล่งเงินทุน เชื่อว่า เงินจะกลับมาตามแผน
อ่านต่อ
ถ้าอยากเห็นขั้นตอนละเอียดของ การจัดพอร์ตวงเงินสำหรับค้าปลีก ตั้งแต่วิธีคำนวณหลุมเงินสด ไปจนถึงเทมเพลตเอกสารที่ใช้ยื่น สินเชื่อ SME/เงินกู้ SME และเลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรงงาน แนะนำตามไปอ่านบทความค้าปลีกควรใช้วงเงินอะไร? ODTermFactoring
เข้าชม : 10
|
