นิเทศออนไลน์ #by pranee

ตัวเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับ “ผู้เริ่มต้น”: เลือกให้ตรงงาน
โดย : หมีขาว เมื่อวันที่ : อังคาร ที่ 4 เดือน พฤศจิกายน พ.ศ.2568

ผู้ประกอบการที่เพิ่งเริ่มธุรกิจมักเจอคำถามเดิม ๆ ตั้งแต่วันแรก: “ควรเริ่มจากสินเชื่อแบบไหนก่อน—สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กเพื่อหมุนทันที, วงเงินหมุนเวียน (OD), หรือกู้เป็นงวด (Term/เช่าซื้อ)?” คำตอบที่ถูกต้องไม่ใช่ “อะไรก็ได้ที่ได้ไวที่สุด” แต่คือ “เลือกให้ตรงงาน–ตั้งวงเงินพอดี–เดินเอกสารให้สะอาด” เพราะสามอย่างนี้ส่งผลโดยตรงต่อโอกาสอนุมัติและ “ราคาเงินกู้” ในรอบต่อ ๆ ไป โดยเฉพาะในบริบทที่พอร์ตสินเชื่อฝั่ง SME ยังตึงตัวกว่าธุรกิจใหญ่ ผู้เริ่มต้นจึงยิ่งต้องเน้นความเป็นระบบของข้อมูลและกระแสเงินสดมากกว่าโชคหรือความเร่งด่วนเพียงอย่างเดียว.
ด้านล่างคือ ตัวเลือกสินเชื่อหลักที่เหมาะกับผู้เริ่มต้น พร้อมกรอบคิดสั้น ๆ ว่า “เมื่อไรควรใช้ / ไม่ควรใช้” เพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีเหตุผล

1) OD – วงเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft): กันชนสภาพคล่องที่ยืดหยุ่นที่สุด
• เหมาะเมื่อ ธุรกิจเริ่มมีคำสั่งซื้อสม่ำเสมอ มีค่าใช้จ่ายถี่ (วัตถุดิบ/แรงงาน/ค่าส่ง) และต้องการ แหล่งเงินทุน ที่ “ดึงเท่าที่จำเป็น—จ่ายดอกเฉพาะส่วนที่ใช้จริง—โปะคืนเมื่อเงินเข้า” จึงเข้าข่าย สินเชื่อเพื่อเจ้าของกิจการไร้หลักทรัพย์ ที่ยืดหยุ่นสูงสำหรับมือใหม่ที่เงินเข้า–ออกยังไม่นิ่ง
• กุญแจสำเร็จ: วางกฎทอง “วันเงินเข้า = วันคืน” เพื่อลดดอกเฉลี่ย และพยายามให้การใช้จริง (Utilization) เฉลี่ยไม่เกิน ~70% ของเพดาน เพื่อไม่ให้ธนาคารตีความว่า “ตึงมือถาวร”
• หลุมพรางมือใหม่: ใช้ OD ไปทำ “ของยาว” เช่นซื้อเครื่องจักรหรือรีโนเวทยิ่งใหญ่จนไม่มีรอบเงินเข้าโปะคืน → ดอกสะสมสูงและภาพกระแสเงินสดดูเสี่ยงในการรีวิววงเงินรายปี
• อ้างอิงผลิตภัณฑ์: คู่มือ/คำอธิบาย OD ของธนาคารไทยอธิบายตรงกันว่าเป็นวงเงินเพื่อสภาพคล่องระยะสั้น ชำระคืนได้ยืดหยุ่นตามรอบเงินเข้า เหมาะกับค่าใช้จ่ายถี่ของธุรกิจ.

2) Term Loan – เงินก้อนแบบผ่อนรายเดือน: สำหรับของที่ “อยู่กับเรา” หลายปี
• เหมาะเมื่อ คุณมีรายการใช้เงินที่ชัด เช่น เปิดสาขาใหม่ รีโนเวต ซื้ออุปกรณ์/เครื่องมือที่ใช้งานยาว และ สามารถคาดการณ์กระแสเงินสดในอนาคตได้พอสมควร
• กุญแจสำเร็จ: จับคู่ อายุทรัพย์ กับ อายุสัญญา ให้เหมาะสม (ไม่ผ่อนสั้นเกินไปจนกระแสเงินสดตึง) และตั้งสำรอง 10–15% เผื่อดีเลย์ของลูกค้า
• หลุมพรางมือใหม่: ขอก้อนใหญ่ “เผื่อไว้” ทั้งที่แผนยังไม่ชัด → ภาระค่างวดเกินความสามารถชำระ (DSCR ต่ำ) กดโอกาสอนุมัติรอบต่อไป
• ข้อควรทราบ: สำหรับมือใหม่ที่ยังไม่มีเครดิตในระบบ หากหลักทรัพย์ไม่พอ อาจพิจารณาใช้ ค้ำประกัน บสย. เพื่อเปิดประตูเข้าถึงวงเงินได้ตามศักยภาพยอดขาย (รายละเอียดโครงการ PGS 11 มีหลายผลิตภัณฑ์ย่อย).

3) Hire Purchase / Leasing – เช่าซื้อ/ลิสซิ่ง: เมื่อสินทรัพย์ “ช่วยสร้างรายได้”
• เหมาะเมื่อ ต้องการเครื่องจักร รถบรรทุก เครื่องมือเฉพาะทาง—สิ่งที่ใช้สร้างรายได้โดยตรงและมีอายุการใช้งานนาน
• กุญแจสำเร็จ: เปรียบเทียบเงื่อนไข “ดาวน์–ค่างวด–ค่าใช้จริงต่อเดือน” ให้สอดคล้องฤดูกาลขาย และดู มูลค่าเหลือปลายสัญญา (residual/balloon) ว่าคุ้มจริง
• หลุมพรางมือใหม่: ใช้ OD ไปโปะค่างวดระยะยาวของเช่าซื้อ → ภาพเงินสด “ไม่ตรงงาน” และดอกเบี้ยรวมสูงกว่าที่ควร

4) Factoring / Invoice Financing – เปลี่ยนยอดขาย “บนกระดาษ” ให้เป็นเงินสดเร็วขึ้น
• เหมาะเมื่อ ขายแบบเครดิตเทอม (30–90 วัน) มี ใบแจ้งหนี้/เอกสารซื้อขาย “สะอาด” และต้องเร่งเงินสดเฉพาะบางใบเพื่อหมุนรอบผลิต/ส่งมอบต่อ ไม่ต้องการกู้ยืดระยะยาว
• กุญแจสำเร็จ: คัดเฉพาะใบที่คุ้ม (ลูกหนี้คุณภาพ เอกสารครบตั้งแต่ PO → ส่งมอบ → วางบิล) เปรียบเทียบ “ค่าธรรมเนียมต่อวัน” กับทางเลือกอื่น และทำเอกสารให้เป็นมาตรฐาน/ตรวจทานง่าย (สอดคล้องแนวทาง Digital Factoring ของ ธปท.)
• หลุมพรางมือใหม่: “แฟคตอริ่งทุกใบ” จนค่าธรรมเนียมบาน—ใช้อย่างเฉพาะเจาะจงจะคุ้มกว่า
• อ้างอิง: Infographic และแนวทางอุตสาหกรรม Digital Factoring ของ ธปท. อธิบายโฟลว์ Seller–Buyer–Factor และมาตรฐานข้อมูลเอกสาร.

5) Micro–SME / Starter Programs – ทางเลือกเริ่มต้นเมื่อ “ยังไม่มีหลักทรัพย์”
สำหรับ สินเชื่อสำหรับธุรกิจรายใหม่ ที่งบย้อนหลังยังสั้น/ไม่มีหลักทรัพย์ การเข้าถึงสินเชื่ออาจเกิดได้ด้วย 3 ทางหลัก
1. ค้ำประกันโดย บสย. (PGS 11) – เปิดโอกาสให้ธนาคาร “กล้าปล่อย” วงเงินตามศักยภาพ โดยผู้กู้จ่ายค่าธรรมเนียมค้ำรายปีตามเงื่อนไขโครงการย่อย เช่น “SMEs Ignite Biz” ฯลฯ.
2. สถาบันการเงินเฉพาะกิจ (SFIs) – เช่น SME D Bank ที่มีภารกิจหนุนสภาพคล่องและแผนขยายการเข้าถึงทุนของ SMEs ตลอดปี 2568 (ตัวเลขสะท้อนการเร่งเครื่องปล่อยสินเชื่อสำหรับรายย่อย).
3. มาตรการ/ภาพรวมเศรษฐกิจ–ดอกเบี้ย – ภาวะการเงินที่ผ่อนคลายขึ้นบางช่วงอาจช่วยรายย่อย แต่ระบบยังคุมมาตรฐานปล่อยกู้อยู่สูง ธุรกิจจึงต้องชนะที่ “ข้อมูลพร้อม–เอกสารสอดคล้อง–กระแสเงินสดชัดเจน”.

วิธีเลือก “ตัวแรก” ให้ถูกตั้งแต่วันเริ่มต้น
ก. เริ่มจาก “วัตถุประสงค์–รอบเงินสดจริง” ไม่ใช่ชื่อผลิตภัณฑ์
• ค่าใช้จ่ายถี่–ต้องหมุนรายวัน/สัปดาห์ → OD
• ลงทุนยาว–ทรัพย์ใช้นาน → Term/เช่าซื้อ
• ขายเครดิต–มีเอกสารรับเงิน → Factoring/Invoice Financing
ข. ตั้ง “วงเงินพอดีงาน” (Rule-of-Thumb สำหรับมือใหม่)
• วงเงิน OD เริ่ม 1.0–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–15% เผื่อดีเลย์ลูกค้า เป้าการใช้จริงเฉลี่ย ≤~70% และ “วันเงินเข้า = วันคืน” เพื่อลดดอกเฉลี่ย
• วงเงิน Term/เช่าซื้อ ผูกกับอายุทรัพย์และฤดูกาลขาย อย่าผ่อนสั้นเกินไปจน DSCR ต่ำ
• Factoring คัดเฉพาะใบที่ช่วย “ต่อรอบผลิต” จริง ๆ และต้นทุนต่อวันคุ้มกว่า OD ในช่วงพีก
ค. เดินเอกสาร 3 ชุดให้เล่าเรื่องเดียวกัน
1. สเตทเมนต์ 6–12 เดือน (เงินเข้า–ออกจริง)
2. ภาษี/งบย่อ (ยืนยันรายได้)
3. หลักฐานงาน (PO/DO/Invoice/ใบรับมอบ) – เพื่อบอกว่า “เงินจะเข้าแน่นอน”
ในภาวะที่สินเชื่อ SME โดยรวมยังหดตัวเล็กน้อย ความพร้อมของสามชุดนี้คือ “ตัวเร่งอนุมัติ” สำหรับรายใหม่.

ตัวอย่างสถานการณ์ (ย่อ) สำหรับ “ผู้เริ่มต้น”
• คาเฟ่สาขาแรก (ยอดขายเริ่มนิ่ง): OD เล็กพอดีค่าใช้จ่ายถี่ + เช่าซื้ออุปกรณ์ชิ้นใหญ่ (เครื่องชง/เครื่องบด) ให้ผ่อนสอดคล้องฤดูกาลท่องเที่ยว—เอกสารเป็นชุดเดียวกัน
• โรงงานงานตามฤดูกาล (รับ PO รอบยาว): ตั้ง OD ตามค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–15% และใช้ Factoring เฉพาะใบ ที่สะอาดในช่วงพีกเพื่อไม่ให้ดึง OD ค้างยาว
• สตาร์ทอัปบริการ B2B (พึ่งเริ่ม, หลักทรัพย์ไม่พอ): สำรวจ ค้ำ บสย. ร่วมกับธนาคารคู่โครงการ หรือโปรแกรมของ SME D Bank เพื่อเข้าถึง สินเชื่อsme โดยยึดแผนเงินสด–เอกสารสอดคล้องเป็นหลัก.
เช็กลิสต์ “เริ่มต้นอย่างมืออาชีพ” (สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่)
• ทำสรุปธุรกิจ 1 หน้า (One-Pager): ช่องทางรายได้, ยอดขาย 12 เดือน (หรือประมาณการ), ค่าใช้จ่ายหลัก, แผนใช้เงิน–คืนเงิน
• เลือก “ผลิตภัณฑ์แรก” ให้ ตรงงาน (OD/Term/เช่าซื้อ/Factoring) แล้วตั้งวงเงิน พอดีจริง
• เดินเอกสาร 3 ชุดให้สอดคล้อง: สเตทเมนต์–ภาษี–หลักฐานงาน
• กำหนดวินัย “วันเงินเข้า = วันคืน” ตั้งแต่วันแรก และติดตาม DSCR/DSO/Utilization รายเดือน
• หากหลักทรัพย์ไม่พอ: ตรวจตัวเลือก ค้ำ บสย. (PGS 11) และโปรแกรมจาก SME D Bank ตามบริบทธุรกิจของคุณ.

สรุปสำหรับ “ธุรกิจที่พึ่งเริ่มต้น”
สินเชื่อสำหรับธุรกิจรายใหม่ ไม่ได้เริ่มจากการเลือกธนาคาร แต่เริ่มจากการเลือก “ตัวเลือกที่ตรงงาน” ตั้งวงเงินให้พอดี และพิสูจน์วินัยการใช้–คืนด้วยเอกสารสะอาด หากทำครบ โอกาสเข้าถึง สินเชื่อไม่มีหลักประกัน หรือ สินเชื่อเงินด่วน ที่เหมาะสมจะเปิดกว้างขึ้นเอง—และที่สำคัญคือ คุณจะ “โตด้วยเงินกู้” อย่างปลอดภัย ไม่ใช่ “กู้เพื่อโตแบบเสี่ยง ๆ”

รายละเอียดเต็มของ “ตัวเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับผู้เริ่มต้น” และตัวอย่างการใช้งานจริงแบบ step-by-step อยู่ในบทความหลักของ EasyCashflows: สินเชื่อธุรกิจsmeสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่
— กดอ่านต่อที่หน้านี้เพื่อดูไกด์ละเอียดและเช็กลิสต์เอกสารก่อนยื่นค่ะ/ครับ.

เข้าชม : 6

Re หัวข้อ :

รูปประกอบ :

Limit 100 kB

ไอคอน :

ใช้ไอคอน

รายละเอียด :

ใส่รหัสที่ท่านเห็นลงในช่องนี้

ชื่อของท่าน :

สำนักงานการศึกษานอกระบบและการศึกษาตามอัธยาศัย จังหวัดลำพูน
ถนนลำพูน-ริมปิง ตำบลต้นธง อำเภอเมือง จังหวัดลำพูนโทรศัพท์ 0-5351-1295
โทรสาร 0-5356-1255 aramdilokrat_1@hotmail.com pranee@lpn.nfe.go.th