ในช่วงที่ผู้ประกอบการจำนวนมากพยายามเข้าถึง สินเชื่อ SME โดยเฉพาะกลุ่มที่มองหา<a href="https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88-sme-%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99">สินเชื่อsmeไม่ใช้หลักประกัน</a>
หรือ แหล่งเงินทุนไม่ใช้ทรัพย์ค้ำ สิ่งที่มักทำให้หลายคนสับสนคือ ทำไมบางคนยื่นแล้วผ่านเร็ว แต่บางคน เอกสารครบ แล้วกลับถูกขอข้อมูลเพิ่มหลายรอบ
คำตอบมักไม่ได้อยู่ที่ดวง แต่อยู่ที่ เงื่อนไขพื้นฐาน ที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาซึ่งเป็นแกนเดียวกับหัวข้อในบทความหลักของ easycashflows ที่ผมจะหยิบมา ขยายความแบบลงลึก เฉพาะส่วนนี้เท่านั้น เพื่อให้คุณใช้เป็นเช็กลิสต์ก่อนยื่นจริง และเข้าใจว่าฝั่งผู้ให้กู้กำลังมองหาอะไรอยู่
ต่อไปนี้คือ 5 เงื่อนไขการขอสินเชื่อ SME ที่พบได้แทบทุกสถาบันการเงิน โดยเฉพาะเมื่อคุณขอวงเงินแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
1) สถานะและอายุของกิจการ: ตัวตนชัด และ อยู่รอดมาแล้วระยะหนึ่ง
ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่า กิจการ มีตัวตนตามกฎหมาย และ ดำเนินงานจริงต่อเนื่อง เพราะเมื่อไม่มีหลักประกัน สิ่งที่ทดแทนความเสี่ยงคือความน่าเชื่อถือของกิจการและผู้บริหาร
สิ่งที่มักถูกใช้เป็นเกณฑ์พื้นฐาน ได้แก่
จดทะเบียนถูกต้อง (นิติบุคคล/พาณิชย์/รูปแบบที่สถาบันการเงินกำหนด)
อายุธุรกิจ โดยทั่วไปต้องมีการดำเนินงานแล้วช่วงหนึ่ง (พบบ่อยที่ 612 เดือนขึ้นไป แต่ขึ้นกับผลิตภัณฑ์)
มุมวิเคราะห์แบบที่ปรึกษา:
ถ้ากิจการอายุยังน้อย ไม่ได้แปลว่า กู้ไม่ได้ แต่แปลว่า ต้องชดเชยด้วยหลักฐานการค้าและกระแสเงินสดที่ชัดกว่าเดิม เช่น รายการขายสม่ำเสมอ สัญญางานที่ต่อเนื่อง หรือหลักฐานลูกค้าซื้อซ้ำ เพราะผู้ให้กู้กำลังถามในใจว่า กิจการนี้มีแรงส่งพอจะผ่อนหนี้ต่อเนื่องหรือไม่
2) รายได้และกระแสเงินสดที่พิสูจน์ได้: ขายได้จริง และ เงินเข้าออกสมเหตุสมผล
นี่คือหัวใจของ <a href="https://www.easycashflows.com/knowledge/sme-business-loans">สินเชื่อธุรกิจsme</a> ในยุคที่หลายกิจการไม่ได้มีงบการเงินสวย ๆ ผู้ให้กู้จึงมองหา หลักฐานรายได้ที่ตรวจสอบได้ และ รูปแบบเงินเข้าออกที่สอดคล้องกับการค้าจริง เช่น
สเตทเมนต์บัญชีธุรกิจ
งบการเงิน/เอกสารภาษี (ถ้ามี)
รายงานยอดขายจาก POS/แพลตฟอร์มออนไลน์
รายงานยอดขายรายเดือน/รายสัปดาห์ ฯลฯ
และที่สำคัญมาก: กระแสเงินสดต้อง ดูเป็นธรรมชาติ ไม่สะท้อนการโอนเงินวน หรือสร้างรายการเทียม
มุมวิเคราะห์แบบที่ปรึกษา:
ผู้ให้กู้ไม่ได้ดูแค่ว่ายอดขายเท่าไร แต่ดูว่า รูปแบบเงินเข้า สอดคล้องกับ โมเดลธุรกิจ หรือไม่
ธุรกิจค้าปลีก/อาหาร: เงินเข้าถี่ ยอดเล็ก-กลาง
ธุรกิจ B2B: เงินเข้าเป็นรอบวางบิล มีสัญญา/PO/Invoice รองรับ
ดังนั้น ถ้าคุณอยากให้ แหล่งเงินทุนไม่ใช้ทรัพย์ค้ำ มองคุณเป็น กิจการที่คุมเกมได้ ให้เริ่มจากทำบัญชีรับ-จ่ายให้สะอาด และทำให้เส้นเรื่อง ขาย → ออกบิล/หลักฐาน → เงินเข้า ไล่ตามกันได้
3) ภาระหนี้และวินัยทางการเงิน: DSR/ภาระรวม + เครดิตบูโรยังเป็นของจริง
หลายคนเห็นโฆษณาทำนอง อนุมัติง่าย แล้วเข้าใจว่าไม่ดูภาระหนี้ แต่ในทางปฏิบัติ สถาบันการเงินยังพิจารณา ภาระหนี้รวม และ ประวัติชำระหนี้จากเครดิตบูโร เป็นแกนสำคัญ
แม้ในมุมกำกับดูแล ภาครัฐและ ธปท. ผลักดันแนวคิด การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม (Responsible Lending) ซึ่งยิ่งทำให้ผู้ให้กู้ต้องประเมินความสามารถในการชำระหนี้อย่างรอบคอบขึ้น ไม่ใช่ปล่อยกู้ง่ายโดยไม่ดูความเสี่ยง
อีกประเด็นที่น่าจับตา คือเครดิตบูโรพยายามผลักดันการใช้ ข้อมูลทางเลือก (เช่น ค่าน้ำ-ค่าไฟ) เพื่อช่วยการประเมินเครดิตสะท้อนว่า ข้อมูลพฤติกรรมการจ่าย สำคัญขึ้นเรื่อย ๆ
มุมวิเคราะห์แบบที่ปรึกษา:
ถ้าคุณต้องการขอ สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักประกัน ให้ผ่านแบบไม่เหนื่อย วิธีคิดที่ใช้ได้จริงคือทำให้ผู้พิจารณาเห็น 2 เรื่องพร้อมกัน
คุณมีรายได้พอจ่าย (ดูจากกระแสเงินสด)
คุณมีวินัยพอจะจ่าย (ดูจากประวัติและภาระหนี้รวม)
ถ้าสองอย่างนี้ สอดคล้องกัน โอกาสผ่านจะกระโดดขึ้นทันที
4) เอกสารประกอบและความโปร่งใสของข้อมูล: ครบ ไม่พอ ต้อง ตรงกัน
เงื่อนไขข้อนี้หลายคนพลาด เพราะคิดว่าแค่รวมเอกสารให้ครบก็พอ แต่ผู้พิจารณามองลึกกว่านั้นเขาดูว่าเอกสาร เล่าเรื่องเดียวกัน หรือไม่ เช่น
เอกสารจดทะเบียน vs ชื่อบัญชีรับเงิน
งบ/ภาษี vs รายการเดินบัญชี
รายงานยอดขาย vs ใบกำกับ/Invoice
สัญญางาน/PO vs รอบเงินเข้าจริง
มุมวิเคราะห์แบบที่ปรึกษา:
สำหรับ สินเชื่อ SME โดยเฉพาะเคสไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ความโปร่งใส คือหลักประกันเชิงพฤติกรรม
ยิ่งคุณจัดเอกสารเป็นระบบและตอบคำถามได้ชัด (รายได้มาจากไหน ลูกค้าคือใคร ต้นทุนคืออะไร) ยิ่งลดรอบการซักถาม และเพิ่มความเชื่อมั่นว่าธุรกิจนี้ คุมได้
5) วัตถุประสงค์และแผนการใช้เงินกู้: ผู้ให้กู้ต้องเห็นว่า เงินก้อนนี้ทำให้จ่ายหนี้ได้ดีขึ้น
ผู้ให้กู้ต้องการเหตุผลที่ชัดเจนว่า คุณจะนำเงินไปทำอะไร และมันจะช่วยให้กระแสเงินสดดีขึ้นอย่างไรไม่ใช่แค่ อยากมีเงินสำรอง แบบกว้าง ๆ
การมี แผนใช้เงิน ที่ดี มักประกอบด้วย
ใช้เงินเพื่อแก้คอขวดที่ชัดเจน (เช่น เติมสต็อก เพิ่มกำลังผลิต ปิดจังหวะรอเก็บเงิน ฯลฯ)
ทำให้เห็นผลลัพธ์ที่คาดว่าจะเกิด (เช่น ยอดขายเพิ่ม รอบเงินเข้าดีขึ้น อัตรากำไรดีขึ้น)
และในปี 2569 ภาครัฐมีมาตรการ/โครงการที่ ช่วยปลดล็อกการเข้าถึงสินเชื่อ มากขึ้น เช่น
โครงการกลไกค้ำประกันสินเชื่อ SMEs Credit Boost ที่เริ่มดำเนินการ 15 ม.ค. 2569 (ประกาศข่าวร่วมปลาย ธ.ค. 2568)
มาตรการค้ำประกัน บสย. Quick Big Win วงเงินค้ำประกัน 50,000 ล้านบาท และมีการสื่อสารเรื่องการขยายช่วงรับคำขอถึง 30 ธ.ค. 2569 ในข่าวภาครัฐ
มุมวิเคราะห์แบบที่ปรึกษา:
มาตรการค้ำประกันช่วย ลดแรงเสียดทาน เรื่องความเสี่ยงของผู้ให้กู้ก็จริง แต่ไม่ได้แปลว่าเงื่อนไขพื้นฐานหายไปสุดท้ายผู้พิจารณายังต้องตอบคำถามเดิมว่า คุณจะเอาเงินไปทำอะไร แล้วมันทำให้จ่ายคืนได้ดีขึ้นจริงไหม
ดังนั้น แผนใช้เงินที่ดี = เปลี่ยนคำขอสินเชื่อจาก ขอเงิน ให้เป็น ข้อเสนอทางธุรกิจที่วัดผลได้
สรุปเช็กลิสต์ 5 ข้อ (ก่อนยื่นสินเชื่อ SME)
หากคุณกำลังจะยื่น สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักประกัน หรือหา แหล่งเงินทุนไม่ใช้ทรัพย์ค้ำ ให้ลองเช็กตัวเองแบบตรงไปตรงมา:
กิจการมีสถานะถูกต้อง และมีอายุการดำเนินงานพอสมควร
รายได้พิสูจน์ได้ + กระแสเงินสดดูเป็นธรรมชาติ
ภาระหนี้รวม รับไหว และประวัติชำระหนี้ไม่เสียหาย
เอกสารไม่ใช่แค่ครบ แต่ต้อง ตรงกัน และโปร่งใส
มีวัตถุประสงค์และแผนใช้เงินที่ทำให้ธุรกิจ ดีขึ้นและจ่ายคืนได้
อ่านบทความหลัก (ฉบับเต็ม) เพื่อดูภาพรวมและแนวทางเตรียมตัวแบบเป็นระบบ
ผมตั้งใจเขียนบทความนี้เพื่อ ขยายความเฉพาะเงื่อนไข ให้คุณเห็นมุมมองผู้ให้กู้แบบใช้งานได้จริง หากอยากอ่านเนื้อหาฉบับเต็มของบทความหลัก (รวมโครงสร้างการเตรียมข้อมูลและรายละเอียดเพิ่มเติม) เข้าไปอ่านต่อได้ที่:<a href="https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88-sme-%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99">สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักประกัน</a>
เข้าชม : 4
|
